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上海银行多措并举缓解中小企业融资难

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1 上海银行多措并举缓解中小企业融资难 于 周二 七月 15, 2014 11:22 am

上海银行成立以来,高度重视中小企业金融服务,并围绕银监会“六项机制”要求,不断加强差异化管理和专业化经营,取得了积极进展。特别是近年来,上海银行围绕服务社会民生和产业结构升级,重点解决中小企业贷款的可获得性问题,着力拓宽金融服务覆盖面,目前为15万中小企业提供各类金融服务,是上海地区中小企业服务的主力银行。

搭建中小企业批量营销平台

上海银行在实践中感到,做好中小金融,关键是破解“两个不对称”:一是银企信息不对称,相对大企业,银行较难掌握中小企业公司治理、财务运营等信息,同时,初创企业对银行服务也不甚了解,易导致双向信息受阻。二是收益风险不对称,中小企业易受环境影响,经营风险较大,传统信贷模式下,银行获取有限收益,承担较高风险,收益风险难以匹配。

因此,解决这些问题,不能按大企业“点对点”模式,否则难以走出有亮点无规模的怪圈,关键是在做好银行自身工作同时,有效发挥政府、监管、担保及各类市场主体的合力,搭建好中小企业金融服务平台。对此,上海银行积极探索,深入研究各类细分小企业客户群特征,搭建批量营销平台,推进小企业营销方式革新。通过与政府、行业龙头企业、行业协会、园区、担保机构和专业市场管理机构等合作,上海银行形成了以“平台+企业+银行”为主体的风险共担机制和客户服务平台,比较有效地解决了小企业金融服务中面临的两个难题。

比如,针对科技中小企业融资过程中存在的“轻资产、缺抵押、核心技术难定价”等突出问题,上海银行充分借助政府信息优势和相关机构的风险分散职能,与上海市科委和各区科委联合推出科技履约贷,即由上海市各区科委对企业进行风险评估,市科创中心进行一定比例风险补偿,同时引入保险公司,与银行共同分担风险,在此基础上,上海银行适当放宽准入,实行一定风险容忍。目前该业务已覆盖上海全市,初步探索了一种服务科技中小企业的有效模式。

再如,上海银行在与浦东新区合作中,通过政府对中小贷款“风险分段承担、不良分段补偿,增量规模奖励”方式,使政府在锁定风险限额的基础上,给予银行一定风险补偿和奖励。上海银行则优化授信条件、提高审批效率、确保信贷额度,从而大幅提高政府资金的运用效益。合作2年多来,上海银行累计为1300户中小企业投放信贷170亿。

此外,在政府设立引导资金的基础上,上海银行充分利用企业间信用组合,组织企业信用互助,推出由实力相当且相互信任的企业共同参与、依托企业自身信用的融资产品,摆脱了传统的依赖抵质押等强担保模式,较为有效地解决了部分科技型企业融资问题。目前,该模式受到越来越多的科技中小企业的认同。

“六专”巩固中小企业服务特色

据记者了解,针对中小企业融资特点,上海银行积极探索创新,从加强体制机制建设着手,对内注重差异化管理,对外加强专业化经营,建立和完善了一整套符合小企业客户特点的“六专”小企业专营体系,即设置专门机构、专业队伍、专属流程、专门考核、专属产品、专门定价,在客户分层的基础上为小企业提供一揽子金融服务。

一是上海银行成立了专门机构服务中小企业,目前已在总行与分行经营单位层面,分别设立了专门的小企业金融部,负责小企业金融业务营销管理、营销推进、产品开发、差异化风险管理制定等工作,并持续推进中小金融业务下沉至网点,激发基层网点的中小企业营销积极性。

二是在专业队伍建设上,上海银行在全行范围内建立了小企业业务专职客户经理队伍,并尝试在中小金融试点网点建立中小客户经理队伍,确保小企业业务稳健发展。

三是在流程审批上,通过系列差异化制度安排,上海银行制定了有别于大中型企业的中小企业业务处理流程,同时进一步整合行内资源,提高业务处理效率。

四是在考核指标上,上海银行每年初均设立专门的小企业业务考核制度,通过全行范围资源配置倾斜以及差异化考核指标设置,有效提升中小企业业务的积极性。

五是在产品体系建设上,上海银行在中小企业基础业务、科技金融、绿色信贷、文化金融等方面,形成了“1+3”的中小企业专属产品系列。目前,上海银行已相继推出针对科技型中小企业的“科技履约保险贷款”、“科技信用互助融资”、“科技信用贷”等,针对节能环保中小企业的“合同能源贷”、“IFC绿色能效贷”等,针对拟上市优质小企业的“拟上市信用贷”、“OTC股权质押贷”等,以丰富的产品线,满足中小企业差异化的金融服务需求。特别是针对中小企业轻资产问题,上海银行推出纯信用融资产品和跨市场产品。同时,针对金融市场联动日益增强、股权投资企业迅猛发展的趋势,积极拓展投贷联动业务,促进间接融资与直接融资互通,较早地发行了中小企业集合票据、中小企业私募债券、区域集优中小企业非公开定向票据等业务,有力促进了中小企业的发展。

六是为中小企业业务专门定价。为降低中小企业融资成本,上海银行在规范中小企业贷款利率定价水平的基础上,优化业务定价机制,杜绝不合理收费,同时坚持推出“无忧贷款”,通过统一为中小企业贷款抵押房产保险买单等工作,切实减轻企业融资负担。

打造全成长期的培育扶持模式

为真正打造中小企业综合金融服务提供商,上海银行主动加强金融创新,打造从企业初创到发展成为小巨人企业的全成长期培育模式,为企业提供全成长期的差异化服务。经过多年探索,上海银行在融资服务方面,以个人小额担保贷款为起点,结合个人经营性贷款、中小金融服务、大中型企业综合服务等产品,建立起“个人开业→助业经营→中小企业培育→小企业成长→大中型企业发展”的中小企业完整培育扶持模式,为不同发展阶段的中小企业提供定制化的金融服务方案。

比如,针对初创期小微企业,上海银行积极为个人创业和微型企业发展提供金融服务。目前,上海银行是上海唯一开展开业贷款的银行,特别是针对大学生自主创业、下岗工人自谋职业、个人创建非正规就业劳动组织等,先后推出了包括创业前小额贷款、自主创业微量贷款、中小企业法人小额贷款等开业贷款系列产品。截止目前,上海银行开业贷已累计发放1.4万笔,单户贷款7.9万,支持了6.8万人自主创业就业,其中不少已经成长为运营良好的中小企业。

再如,上海银行与上海相关政府部门合作,对科技小企业提供从科技成果转换,到孵化培育、初创及成长发展全程服务,包括:创业公共服务、科技创新服务、专业孵化服务、银行信贷、股权投资、私募债券、另类投资、IPO培育等,形成了综合服务方案。特别是针对高成长型小企业,上海银行专门推出了“小巨人”培育计划,配备专业团队、专门流程和专属产品,让小企业也能享受大客户“VIP”服务。近年上海银行已培育近两百家“小巨人”成为各自业内重要企业,并支持普利特、网宿科技、华平信息等多家企业上市。

在致力于为企业提供全成长期服务基础上,上海银行不断整合行内外优势资源,为中小企业提供包括公私联动、投资银行、现金管理、网上银行等各项综合金融服务。下阶段,上海银行将围绕服务实体经济,加快产品创新、提升服务水平,进一步拓宽金融服务覆盖面,打造“中小企业综合金融服务提供商”。

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